Что такое кэшбэк и как он работает

Он работает так: когда вы совершаете покупку и рассчитываетесь картой, банк получает от магазина комиссию за проведение операции и часть возвращает вам. Это выгодно всем: вы экономите, магазин привлекает больше клиентов, а банк увеличивает обороты по картам.

Кэшбэк начисляют на все покупки и услуги или только по категориям, например за продукты, стройматериалы или топливо. Главное отличие от скидки — в его «отложенности»: скидка уменьшает цену сразу, а кэшбэк позволяет сначала заплатить полную стоимость, а потом получить часть денег обратно.

Воспользоваться возвратом можно по-разному в зависимости от правил программы. В одних банках его разрешено потратить только в конце расчетного периода, в других — с момента начисления.

Например, держателям карты «Халва» Совкомбанк возвращает проценты баллами, которые можно конвертировать в рубли и зачислить на счет. При оплате сервисом Рау, платежным стикером или онлайн вы получите гарантированный возврат 10% за каждую поездку на такси «Яндекс Go» (если есть подписка).

Принцип работы кэшбэка

Представьте, что вы выбираете товар в магазине, например новую сумку за 15 000 рублей, и рассчитываетесь за нее банковской картой, подключенной к программе кэшбэка на все категории. Через несколько дней после покупки банк вернет вам 4% от цены сумки, то есть 600 рублей.

Если программа распространяется только на определенные категории, банк автоматически это распознает и начислит процент за конкретную покупку или товар.

Предположим, вы рассчитались за лекарства в аптеке и за чай в ближайшем кафе картой с повышенным кэшбэком на первую категорию. А позже получили 10%, но только от цены лекарства, которое стоило 3000, то есть 300 рублей.

Процент возвращается в виде денег или баллов в течение одного–семи дней в зависимости от условий в конкретном банке.

Важно:

• кэшбэк не начисляется на переводы, снятие наличных и оплату штрафов;

• некоторые банки устанавливают лимиты: например, 10% на топливо, но не более 300 рублей в месяц;

• для получения часто нужно активировать категорию в приложении или выполнить условия, например тратить не менее 15 000 рублей в месяц.

Подобная программа лояльности позволяет экономить до нескольких тысяч рублей в месяц. Рассмотрим на примере.

Семья платит 25 000 рублей в месяц на продукты, 10 000 на бензин и 15 000 на коммунальные услуги, 7000 на лекарства, 15 000 на кино и кафе. При кэшбэке 5% на продукты, 7% на АЗС и 3% на ЖКХ, 10% на аптеку и 15% на развлечения и кафе их ежемесячная экономия составит:

• продукты: 25 000 × 5% = 1250;

• бензин: 10 000 × 7% = 700;

• ЖКХ: 15 000 × 3% = 450;

• аптека: 7000 × 10% = 700;

• развлечения и кафе: 15 000 × 15% = 2250 руб.

Итого: 5350 рублей в месяц или 64 200 в год. Эти деньги можно потратить на подарки детям или непредвиденные расходы.

Виды кэшбэка

Существует пять основных видов кэшбэка.

1. Универсальный.

Банк возвращает одинаковый процент на все покупки. Подходит тем, кто не хочет вникать в категории, отслеживать расходы, а хочет просто платить и забирать покупки.

Пример: годовые расходы: 600 000 рублей, а кэшбэк 1,5% на все. Тогда 600 000 × 1,5% = 9 000 рублей экономии.

2. Категорийный.

Повышенный процент на определенные группы товаров. Частые категории:

• продукты;

• топливо;

• онлайн-покупки;

• рестораны, кафе;

• развлечения и другие.

3. Сезонный или акционный.

Временные предложения, привязанные к праздникам или партнерским программам. Например, 20% на путешествия в декабре и 15% на детские товары к 1 сентября.

4. Кэшбэк за выполнение условий.

Банки мотивируют клиентов активнее пользоваться картой. Например, возвращают 5% на все покупки, если вы тратите более 50 000 рублей в месяц и еще 2% к кэшбэку за оплату через мобильное приложение.

5. Баллы вместо рублей.

Некоторые банки вместо денег начисляют баллы, которые можно конвертировать в деньги, скидки или авиамили. Например:

• 1 балл = 1 рубль.

• 10 000 баллов = бесплатный билет в СПА.

Кто выплачивает кэшбэк и за что

Кэшбэк — часть маркетинговой стратегии бизнеса, а финансируют его обычно три стороны:

1. Банки.

Используют часть комиссии, которую магазины платят за эквайринг, то есть обслуживание платежей. Стандартная комиссия — 1–2,5% от суммы покупки.

Допустим, вы онлайн купили телефон за 60 000 рублей. Магазин за операцию заплатил банку 2% или 1200 рублей, а банк вернул вам 3% или 1800 рублей.

2. Магазины и сервисы.

Платят банкам за привлечение клиентов. Например, косметический бренд запускает акцию: «Вернем 10% за все заказы в ноябре». За каждый проданный товар за 5 000 рублей магазин переводит банку 500 рублей, а банк возвращает их вам полностью или частично.

3. Платежные системы иногда спонсируют спецпредложения. Например, кэшбэк 5% на все только у партнеров или за границей.

Кому выгоден кэшбэк

Кэшбэк — инструмент для всех банковских клиентов независимо от статуса и возраста, но некоторые группы получают от него больше преимуществ.

1. Семьи с детьми.

Детские товары, кружки, лекарства — основные статьи расходов. При возврате 5–7% на эти категории экономия становится ощутимой. Рассмотрим на примере ежемесячных трат в рублях:

• питание: 35 000 × 5% = 1 750;

• одежда и игрушки: 10 000 × 7% = 700;

• медицина: 5 000 × 5% = 250.

Итого: 2 700 рублей/мес → 32 400 рублей/год.

2. Автовладельцы.

Топливо, страховка, ремонт — категории с повышенным кэшбэком.

Пример годовых расходов на авто:

• бензин: 120 000 × 5% = 6 000;

• страховка: 30 000 × 3% = 900;

• шиномонтаж: 10 000 × 3% = 300.

Итого: 7 200 рублей/год.

3. Путешественники.

Отели, авиабилеты, туры часто попадают в акции с кэшбэком до 10–15%.

Предположим, поездка в Турцию обошлась вам в 200 000 рублей. При кэшбэке 10% вы возвращаете 20 000 рублей — этих денег хватит на экскурсии или аренду авто.

4. Фрилансеры и бизнесмены.

Офисные расходы, реклама, программное обеспечение — даже бизнес-траты можно оптимизировать.

Вот условные годовые расходы на бизнес:

• аренда: 600 000 × 1% = 6 000;

• реклама: 300 000 × 2% = 6 000;

• хостинг: 24 000 × 3% = 720.

Итого: 12 720 рублей/год.

5. Пенсионеры и экономные покупатели.

Кэшбэк снижает расходы на лекарства, продукты и коммуналку.

Например, вы тратите 5000 рублей в месяц на медикаменты с кэшбэком 7%, за год вернется 4200 рублей, либо 10 000 рублей на продукты, за 12 месяцев с кэшбэком 3% вернется 3600 рублей.

Как получать максимум кэшбэка

Действуйте по стратегиям, которые превратят кэшбэк в постоянный источник дохода:

1. Анализируйте свои траты.

Составьте таблицу ежемесячных поступлений и расходов.

2. Выбирайте «гибридные» карты.

Они сочетают фиксированный кэшбэк на все и повышенный процент в двух-трех категориях.

3. Активируйте категории.

В некоторых банках нужно самостоятельно выбирать категории с повышенным кэшбэком через мобильное приложение или в личном кабинете на сайте.

4. Пользуйтесь кэшбэк-сервисами.

Перед покупкой в интернете заходите в магазины через специальные сайты с разными предложениями, позволяющими добавить к банковскому кэшбэку еще 1,5–15%.

5. Следите за акциями.

Подпишитесь на рассылку банка и кэшбэк-сервисов. Часто в праздники проходят акции с повышенными процентами.

6. Планируйте крупные покупки.

Если знаете, что в следующем месяце будет повышенный кэшбэк на технику, отложите покупку пылесоса или микроволновки.

7. Вовремя тратьте баллы.

Во многих банках баллы сгорают через 1–12 месяцев. Потратьте их на то, что вам нужно: оплата ЖКХ, покупка продуктов или билетов.

8. Заведите отдельную карту.

Это решение для тех, кто не хочет носить с собой несколько карт. Включите смс-оповещения по ней для контроля поступлений.

Теперь вы знаете, что такое кэшбэк, как он работает и как им пользоваться.

Даже небольшие суммы, которые возвращаются на счет, за год могут покрыть ваши расходы на лекарства или часть коммунальных платежей. Действуйте грамотно, и кэшбэк станет вашим надежным помощником в экономии!