Что такое ставка по кредитной карте

Что такое процентная ставка по кредитной карте и как ее узнать

Про беспроцентный период в рекламе пишут самым крупным шрифтом. Это время, когда пользоваться кредитными деньгами можно бесплатно.

Звучит привлекательно. Когда берешь на покупки обычный кредит, проценты начисляют сразу и погашать, как правило, приходится сначала их, а потом уже основной долг. Чем больше сумма в кредитном договоре — тем больше переплата.

В случае с кредиткой можно вообще не переплачивать, если успеешь вернуть долг до истечения грейс-периода. Но есть нюанс: он зачастую составляет от одного до трех месяцев. И чем больше сумма долга, тем выше риск не успеть его погасить.

Не успеешь — и процентная ставка станет основой долговых обязательств. Использование денег банка перестанет быть бесплатным, на задолженность начнут начислять проценты по определенной ставке.

Что же такое годовые проценты по кредитной карте? Это цена, которую придется заплатить банку за возможность покупать в кредит, если вы нарушите условия бесплатного использования. Ставку обычно указывают за год. Например, 25%. Чтобы вычислить, сколько нужно переплатить за каждый день просрочки, разделите ее на 365 дней.

Если 25% разделить на количество дней в году, получится 0,068% в день.

Вот как это работает.

Вы оформляете по этой ставке кредитку с грейс-периодом в 100 дней, на балансе которой 100 000 рублей. Покупаете телевизор за 45 000 рублей и колонки за 20 000 рублей. Если за три с небольшим месяца погасите весь долг, переплачивать не придется.

Но если к 101 дню успеваете вернуть на счет только стоимость телевизора, размер долга мгновенно увеличивается как минимум на сумму начисленных на задолженность процентов.

Когда начисляются и как оплачиваются проценты по кредитке

Проценты начинают начислять, как только заканчивается льготный период. При этом, если вы не успели погасить долг, льготным он быть перестает. Счет за использование кредитных денег выставят с того дня, как вы оплатили ими покупки, а не с первого дня просрочки.

В примере выше проценты будут начислять не на все 100 000 рублей, а только на потраченные деньги с момента их списания.

Если карту вы оформили 10 августа, а 15 августа оплатили ею покупку телевизора и колонок, то проценты начислят со 101 дня после покупки за каждый день просрочки (минимум за 101 день и больше, пока вы не погасите все долги).

Ставки индивидуальны. В отличие от кредита, они редко бывают фиксированными и меняются в зависимости от видов трат. Поэтому в условиях указывают либо минимальную (от 15%), либо диапазон (от 15% до 60%). На размер ставок могут влиять и другие параметры:

• кредитная история;
• размер официального дохода;
• другие отношения с банком (зарплатным клиентам иногда предлагают более выгодные условия).

Как только проценты начислят, выплачивать вы будете сначала их и штрафы (пени, комиссии за услуги). И деньги, положенные на счет, будут автоматически сначала списывать на эти статьи, а уже затем на погашение основного долга.

Как найти неизвестное и рассчитать проценты за просрочку

Чтобы узнать сумму переплаты, нужно выяснить точный размер годовой ставки, знать сумму долга и дату его возникновения.

Формула такая: годовая ставка за конкретную операцию умножается на сумму задолженности, а затем делится на 365 и умножается на количество дней просрочки.

25% умножаем на 65 000 рублей, делим на 365 и умножаем на 101. Получаем проценты в размере 4496 рублей. Теперь сначала нужно погасить их, а затем уже — остаток долга.

Как узнать процентную ставку

До того момента, как вы подадите заявку, получите одобрение и придете подписывать кредитный договор, точные цифры вам вряд ли озвучат. Ставки по кредитным картам индивидуальные и нефиксированные.

Зато в договоре распишут все детали использования кредитной карты, в том числе ставки и штрафные санкции за нарушение условий.

Если кредитка уже есть, договора под рукой нет, а цифры нужны срочно, размер процентной ставки можно уточнить:

• в банковском мобильном приложении;
• в чате поддержки клиентов банка;
• в офисе вашей кредитной организации.

Нужно также учитывать, что проценты на разные траты начисляют по-разному.

За какие операции по кредитным картам начисляют самые большие проценты

Чаще всего кредитки оформляют для удобного шопинга с оплатой частями или срочных покупок, на которые не рассчитан личный бюджет. Проценты за покупки по кредитной карте зачастую начисляют по минимальной ставке. Если нижняя граница — 15% и в договоре вам указали такое условие, значит, эту цифру и нужно учитывать в формуле.

Дороже всего, из-за размера переплат, обходятся переводы, снятие наличных и другие подобные операции. По ним годовые ставки могут достигать 60–80%. Если вам нужны не товары, а деньги, и вернуть их сразу вы не сможете, лучшим выходом может стать оформление кредита, а не карты.

Какие еще есть переплаты по кредиткам

Если у вас уже есть кредитка или вы планируете ее оформить, важно знать, что переплаты зависят не только от процентных ставок. Помимо процентов за использование кредитных денег, владельцы таких карт могут столкнуться с дополнительными расходами. Как правило, это:

1. Плата за годовое обслуживание и уведомления: некоторые банки снимают комиссию за обслуживание, даже если вы не пользуетесь картой.
2. Комиссии за услуги. За снятие наличных и переводы с кредитки также могут начислять дополнительную комиссию.
3. Пени. В кредитных договорах часто указывают, что на каждый день просрочки начисляются не только проценты, но и дополнительные пени (зачастую также в виде процента от задолженности).
4. Штрафы. Штрафные санкции могут наложить не только за то, что вы не вернули весь долг до окончания грейс-периода, но и за другие нарушения (не внесли минимальный платеж, превысили доступный кредитный лимит).

Минимальные платежи по карте — это тот минимум денег, который вы должны ежемесячно возвращать на кредитку. Но нужно учитывать, что погашать только их — прямой путь в долговую яму.

Лучше сразу распланировать собственный график возврата задолженности и выяснить, какую сумму придется класть на счет, чтобы за пару дней до окончания льготного периода успеть вернуть все долги и не переплачивать.

Обратите особое внимание на условия бесплатного периода. Лучше, чтобы у каждой покупки он был свой. Но большинство банков отсчитывает этот срок со дня первой покупки и до момента полного погашения кредита. Тогда новый грейс-период может начаться после восстановления кредитного баланса карты до первоначальной суммы.

А может и не начаться — есть кредитные организации, которые предлагают продукты с длительным, но единоразовым беспроцентным сроком.

Как работают проценты по кредитной карте: что нужно знать, чтобы не переплачивать

Кредитная карта — удобный инструмент для шопинга или оплаты услуг. Но если заранее не выяснить всех его особенностей, можно получить вместо решения своих проблем большой набор дополнительных трудностей.

В какой ситуации выручит кредитка? Например, у вас сгорел холодильник. Вы собирались купить его в скором будущем, но всю сумму пока не накопили, а продукты портятся. Можно быстро оформить кредитную карту, оплатить покупку с ее лимита, затем положить на счет накопления и за три месяца льготного периода погасить остаток долга.

В остальных случаях нужно внимательно ознакомиться с кредитным договором перед тем, как вы его подпишите.

Ставка по кредитной карте — процент от всей суммы задолженности, деньги, которые банк возьмет с вас дополнительно за использование кредитного лимита, если вы не восполните его до окончания беспроцентного срока.

Если погасить весь долг до завершения грейс-периода, проценты по карте не начислят.

Процентные ставки по кредиткам — в среднем от 19% до 75% годовых на сумму задолженности вне бесплатного периода. Точные условия по карте индивидуальны и зависят от типа операций, кредитной истории, доходов и репутации клиента в конкретном банке. Узнать их без подачи заявки невозможно.

Переплаты при использовании кредиток зависят не только от годовой ставки, но и от других условий: комиссий, штрафов, пеней.