Грейс-период: что это и как он работает

Объем безналичных расчетов вырос. К тому же банки стали поощрять клиентов использовать их для оплаты товаров и услуг. Многие люди заводят себе не только дебетовые, но и кредитные карты. Они удобны, если вам не хватает денег до зарплаты или для оплаты крупной покупки.

Это такая же пластиковая карта, только с лимитом заемных средств и своим грейс-периодом. Разберемся подробнее, что это такое и когда нужно вернуть потраченные деньги банку.

Что такое грейс-период по кредитной карте

Это время, которое предоставляется держателю карты для оплаты задолженностей без начисления процентов. В основном грейс-период кредитки составляет около 20–30 дней.

Длительность грейс-периода

Отсрочка по процентам обычно варьируется от 51 до 100 дней, в зависимости от условий конкретного банка. На этот период влияют два фактора:

• расчетный цикл, который соответствует календарному месяцу;
• льготный период для возврата заемных средств (начинается после завершения платежного цикла и длится обычно от 20 до 30 дней).

Разберемся на примере. Представьте, что ваш расчетный цикл по кредитке длится около месяца, а льготный — 25. Если вы начали пользоваться картой в день ее получения, то банк даст 55 дней для погашения долга (30 дней расчетного цикла + 25 дней льготного). Но в случае совершения первой операции, например, на 20-й день расчетного периода — у вас остается еще 35 для возврата взятой суммы (10 от расчетного и 25 льготного).

В ситуации, когда клиент не возвращает деньги вовремя, банк начисляет комиссию или штрафы. Это значит, что сумма основного долга увеличивается и человеку приходится платить больше денег за кредит просто из-за того, что он не успел вовремя внести платеж. Размер комиссий и штрафов, а также условия их начисления можно посмотреть в договоре или узнать у консультанта в банке.

Как работает грейс-период на кредитной карте

Предположим, у вас есть кредитка с грейс-периодом 30 дней, и вы сделали покупку 1 января. Согласно выписке, внести первый платеж нужно до 31 января.

Если вы уложитесь в этот срок, банк не начислит проценты за нарушение правил погашения долга. Однако в случае просрочки с 1 февраля вам начнут начислять проценты на сумму оставшегося долга.

Какие бывают виды грейс-периода

Важно внимательно читать договор и задавать уточняющие вопросы консультанту, если вам что-то непонятно. Иначе «спасательная» кредитка может стать круговоротом просрочек и долгов.

На бумаге грейс-период в кредитной карте и его условия прописываются детально. Всего есть три вида такой услуги:

Чаще всего в банках используется первый вид грейс-периода.

Льготный период

Нередко ситуации просрочек связаны с неправильным толкованием льготного периода. Важно понимать, что деньги нужно успеть внести в период с первого и до последнего дня расчетного времени, чтобы не платить банку проценты за пользование заемными средствами. Если у кредитки нет функции начисления комиссии до 56 дней, то время увеличивается еще минимум на 20 дней за счет льготного периода.

Если в месяце меньше 31 дня, то времени на погашение долга будет меньше. Обычно банки учитывают этот фактор и делают фиксированные выписки, например, до 28 числа каждого месяца. Поэтому расчетный период у них не заканчивается 29, 30 или 31 числа.

Вторая причина другого понимания «льготного периода» связана со временем окончания расчетного срока, то есть от момента формирования платежа и до последнего дня, когда можно внести деньги без начисления штрафов. Для кредитки этот срок составит 25 дней.

Условия внесения платежей по кредиту всегда прописаны в договоре. Обычно это можно сделать:

• онлайн в мобильном приложении;
• в терминалах самообслуживания;
• в отделении банка;
• через почту.

Если у вас есть мобильное приложение, в нем можно узнать сумму и даты списания долга. В нем также легко самому настраивать размер платежей. Погасить задолженность, как правило, можно минимальными, максимальными платежами или одной суммой сразу.

Выберите удобную для себя сумму, чтобы она не стала нагрузкой на бюджет. Если чувствуете, что максимальные платежи заставляют ужиматься в ежемесячных тратах, то лучше настроить списание маленькими суммами.

Как определяется минимальный платеж

Минимальный платеж — это та сумма, которую банк обязательно спишет раз в месяц (до полного погашения долга) за пользование заемными деньгами.

Однако важно учитывать, что при таком способе срок погашения задолженности увеличивается и может быть начислена комиссия от общего долга. Эти нюансы стоит уточнить в вашем банке.

Итак, как рассчитывается минимальный платеж? Это делается автоматически в конце каждого расчетного периода по схеме: сумма долга × процент от задолженности + (сумма долга × ставка по кредиту / 365 × количество дней в месяце). Обычно платежи взимаются равными суммами, но они могут быть уменьшены в зависимости от оставшейся задолженности.

На минимальный платеж по кредиту также влияют:

• неустойки, штрафы и пени;
• комиссия банка (например, за снятие или перевод денег);
• ставка по кредиту.

Если вам непонятна схема начисления платежей, вы можете попросить консультанта банка сделать вам наглядный расчет для определенной суммы. Сотрудник подробно расскажет о комиссиях и штрафах, и как их избежать.

Как избежать задолженности по кредитной карте

Кредитные карты удобны для безналичного расчета, но если снимать наличные в банкоматах — вам могут начислять комиссию за данную услугу. В некоторых организациях могут списывать деньги за дополнительные услуги.

Кроме того, комиссии могут взимать за оплату товаров, например, не у партнеров банка. Поэтому важно внимательно читать договор и уточнять все вопросы у консультанта.