Как погасить долг по кредитной карте

Чтобы погасить задолженность, важно выбрать правильную стратегию в зависимости от ситуации.

Как возникает долг по кредитной карте

Долг по кредитной карте появляется, когда вы тратите заемные деньги и не возвращаете их в установленный срок. Если не погасить задолженность до окончания льготного периода, то на долг начнут начислять проценты. Но это еще не считается просрочкой.

Если же вовремя не внести минимальный платеж, то вдобавок к процентам банк начнет начислять штрафы и пени. Тогда еще ухудшается кредитная история.

Часто долги возникают, потому что человек забывает пополнить карту для обновления льготного периода, не отслеживает график погашения или просто не до конца понимает, по какому принципу банк считает проценты. Например, будет ли у него нулевая ставка при снятии наличных и другие моменты.

Особенности грейс-периода (льготный период)

Грейс-период — это промежуток времени, когда банк не начисляет проценты на средства, которые одолжил клиенту. Продолжительность льготного периода зависит от компании — от 50 до 100 дней.

На практике:

• оформите кредитную карту с лимитом, например, 250 тысяч рублей и льготным периодом 60 дней;
• в течение 60 дней пользуйтесь кредиткой и не платите проценты;
• через 60 дней с начала расчетного периода банк начинает начислять проценты на потраченные средства;
• с этого момента нужно вносить обязательный взнос.

Что такое минимальный платеж и как его рассчитать

Банк формирует минимальный платеж (МП), исходя из того, сколько потратил заемщик. Обычно размер взноса — это 3–10% от тела кредита плюс проценты по ставке. Ставка может быть разной, ее можно уточнить в кредитном договоре, в приложении или отделении банка. Чаще всего ставка по кредиткам — от 20% годовых.

МП — это обязательный минимум, который должен внести пользователь в счет задолженности, чтобы банк убедился в его платежеспособности.

Рассчитать платеж можно в банковском приложении, в отделении или самостоятельно, если знать процентную ставку и процент от займа, который нужно вносить ежемесячно (в российских банках — до 10%).

Рассчитаем платеж для Миши:

• ставка по кредитке — 20%;
• процент от общей суммы долга для минимального платежа — 5%;
• задолженность — 35 тысяч рублей.

Для расчета используем формулу: сумма займа × размер МП + сумма займа × процентная ставка: 365 × 30

Расчет для Миши: 35 000 × 0,05 + 35 000 × 0,2 : 365 × 30 = 1750 + 575,34 = 2325,34

Минимальный платеж меняется в зависимости от суммы израсходованных и выплаченных средств.

Как правильно погасить кредитную карту

Первый способ, чтобы потом было легко выплатить:

• следить за уровнем задолженности — хорошо, если он не превышает 30% доходов;
• не тратить больше 70% от одобренного лимита;
• гасить долги до окончания беспроцентного периода.

Второй способ — когда льготный период завершился, а задолженность осталась:

• не увеличивать сумму долга;
• максимально сократить необязательные расходы;
• вносить минимальные платежи на счет в соответствии с графиком.

Удобнее всего настроить автоматический платеж, например, перевод с дебетового счета в том же банке. Если вы вносите деньги со счета другого банка, настройте автоплатеж за два дня до нужной даты, чтобы операция прошла вовремя и не было просрочек.

Третий способ, как гасить долг по кредитным картам быстро, для тех, кто умеет копить или знает, что вскоре получит большую сумму — погасить задолженность полностью. Даже если льготное время вышло, выплатив все сразу, можно свести переплату к минимуму.

Обратите внимание, что в некоторых банках нужно сначала пройти через закрытие счета этой карты, и оформить новую с теми же условиями — только тогда снова можно будет рассчитывать на льготный период.

Четвертый способ, как закрыть кредитные долги правильно:

• совершать обязательные взносы в срок;
• не увеличивать сумму основного долга – отказаться от новых крупных покупок;
• сократить необязательные расходы.

Если вносить только обязательные взносы, тело кредита (то, сколько вы взяли) будет сокращаться очень медленно и выплата растянется на несколько лет, а переплата будет расти.

Пятый способ — вносить произвольные суммы по карте. Этот вариант подходит тем, чей доход зависит от сезонности, количества заказов или премий.

Сегодня вы можете внести только обязательный платеж, а через две недели рассчитываете получить процент от крупной сделки и сможете закрыть сразу половину задолженности. С кредиткой банка такой вариант возможен, только уточните, что вы не просто вносите деньги, а досрочно погашаете долг.

Что делать, если нечем платить

Совет, как быть, если денег нет:

• Подать заявку на кредитные каникулы. Они доступны всем, у кого резко упал доход больше, чем на 30%, и не только — обычно есть и программы под конкретные категории населения.
• Попросить о рефинансировании задолженности. Можно объединить свои кредитки в один кредит, чтобы ставка была меньше. В среднем после окончания льготного периода ставки по картам выше, чем по обычным кредитам наличными, так что сумма переплаты будет меньше.

В любом случае не тяните до последнего и не копите проценты и пени: предупредите банк о том, что не сможете заплатить, и постарайтесь найти оптимальное решение.

Как не допускать просрочек по карте

Правильно пользоваться кредиткой и не столкнуться с крупными долгами по ней помогут несколько принципов:

1. Не берите взаймы сумму, которая превышает треть вашего месячного дохода;
2. Не снимайте деньги и не делайте переводы по номеру телефона. Кредитки обычно подходят для безналичной оплаты услуг и товаров;
3. Платите быстро — старайтесь успеть внести платеж в беспроцентный период.

Если часто используете кредитку и боитесь пропустить срок погашения, то лучше настройте автоплатеж.

Способы погашения долга по кредитной карте просты: лучше всего досрочно закрыть весь долг сразу. Но брать один кредит, чтобы закрыть другой или занимать у знакомых — не самая лучшая схема. Совкомбанк предлагает другое решение — оформить «Халву». Вы также можете рефинансировать с «Халвой» кредитные карты других банков.

Почему карта «Халва» более удобный инструмент?

Карта «Халва» подходит для самых разных задач: оплаты покупок в магазинах, услуг парикмахера или мастера по ремонту ноутбуков, открытия копилок, использования в качестве запасного кошелька в поездках. «Халва» подходит и тем, кто хочет тратить свои, и тем, кому нужны средства банка.

Основные преимущества карты «Халва»:

• рассрочка без переплат у партнеров Халвы доступна на срок до 24 месяцев, а самый большой беспроцентный период по кредиткам — год;
• бесплатные уведомления и обслуживание — вы не забудете о сроках внесения средств и не потратите лишнего на обслуживание банковских счетов;
• комиссия за снятие — 399 рублей за каждую операцию, перевод заемных средств с подпиской «Халва.Десятка» — без комиссии, если сумма до 50 000 рублей;
• беспроцентная рассрочка на снятие средств на три месяца;
• получайте кэшбэк за покупки на свои средства — до 10% с подпиской «Халва.Десятка»;
• кредитным рейтингом управлять проще, если вовремя гасить долги.

Оплачивать заемными средствами крупные покупки или авиабилеты — распространенная практика. Кто-то не может накопить нужную сумму, кому-то попалось хорошее предложение, а свободные деньги появятся только через месяц.

Для выгодных покупок оформляйте оптимальный инструмент — «Халву», которая позволит совершать покупки в интернете онлайн и офлайн в рассрочку без процентов. Хорошая карта ― это карта без переплат.