Как уменьшить лимит по кредитной карте

В 2022 году банки выдали клиентам более 19,77 млн кредитных карт с общей суммой заемных средств 1,62 трлн рублей.

Минимальный предел на кредитках составляет 1 тысячу рублей, а максимальный может доходить до 1 млн. В среднем же у клиентов на карте находится 82 тысячи рублей.

И пока большинство стремится к увеличению лимитов по кредитной карте, чтобы открыть доступ к большему количеству заемных средств, кто-то ищет способ сократить расходы и решается на уменьшение кредитного лимита.

Как появляется заемный лимит

Он бывает на кредитках и картах рассрочки. Деньги от банка можно тратить на любые покупки онлайн и даже на переводы и снятие наличных. Однако нужно иметь в виду, что кредитки все же предназначены для безналичной оплаты, поэтому переводы и снятия чаще всего проходят с комиссией.

Главное правило при использовании кредиток — вернуть деньги банка в определенный момент:

• это может быть грейс-период — например, 100 дней, в течение которых долг нужно закрыть;

• либо график платежей, в течение которого задолженность нужно возвращать частями.

Заемный лимит в рамках одного банка может быть фиксированным — допустим, банк N выдает клиентам сумму до 500 тысяч рублей, не больше. Однако для каждого пользователя эта величина будет индивидуальной. Почему? Сейчас расскажем.

От чего зависит сумма:

• Условия организации — как мы уже говорили ранее, у каждой организации свои условия и ограничения по суммам.

• Доход — финансовым организациям важно не столько раздать деньги всем желающим, сколько установить партнерские отношения: когда клиенты сначала тратят деньги, а потом вовремя и полностью их возвращают. Стабильный источник хорошего заработка — гарантия того, что заемщик сможет рассчитаться по долгам.

• Кредитная история — еще один показатель того, как человек ведет себя с заемными деньгами — возвращает ли долги, делает ли это без просрочек, как часто пользуется услугами банков.

• Статус человека в банке — организации предоставляют своим клиентам лучшие условия. Например, повышенные ставки на вкладах, сниженные на кредитных картах. А также они готовы предложить крупные суммы.

Если у вас постоянная работа, стабильный заработок, хорошая кредитная история, вы получаете зарплату на карту определенного банка, имеете там накопительные счета и вклады — у вас больше шансов на повышение лимита.

Приятели Вадим и Игорь одновременно оформили кредитки в одном банке. Но у Вадима на счете 30 тысяч рублей, а у Игоря всего 15 тысяч. Игорь не понимает, почему так вышло, ведь они оба зарабатывают примерно одинаково.

Вот только Вадим открыл кредитку в той же финансовой организации, где получает зарплату. Организация видит все его обороты и вклады, понимает, что он благонадежный заемщик.

А Игоря с этим банком еще ничего не связывало. Помимо этого, у него есть несколько актуальных кредитов и просрочки в прошлом — финансовая нагрузка слишком высокая, а кредитная история не очень надежная. Банку нужно присмотреться к нему, прежде чем выдать больше денег.

Важно: кредитный лимит, который установили изначально, может меняться.

Когда лимит увеличивают

Изначальный он может составлять всего несколько тысяч. Но его могут увеличить, если:

• кредитор увидит, что клиент активно использует деньги и вовремя их возвращает;

• доходы клиента увеличиваются;

• финансовая компания решит порадовать клиента, например, в рамках какой-либо акции.

Игорю не давало покоя, что Вадиму одобрили большую сумму. Он рассчитывал на кредитку, так как занимается ремонтом и запасные деньги для него не лишние.

Мужчина решил увеличить лимит и активно взялся за дело — выплатил старые кредиты без просрочек. Тратил и вовремя возвращал выданные ему 15 тысяч рублей. А еще перевел в банк свой вклад. После всего этого он позвонил на горячую линию и попросил проверить, нельзя ли повысить его заемный лимит.

Банк учел все изменения и предложил ему сумму в 60 тысяч рублей.

Когда лимит уменьшают

Изменения могут произойти и в обратную сторону.

Происходит это редко, но случается. Банкам не выгодно терять клиентов, однако еще менее выгодно предоставлять деньги в следующих случаях:

• клиент не платит по долгам — просрочки являются сигналом опасности для всех финансовых организаций;

• клиент не пользуется картой или делает это очень редко — банкам невыгодно замораживать крупные суммы на счетах;

• кредитная нагрузка стала очень высокой — ипотека, автокредит, алименты… С такими расходами тяжело расплачиваться еще и за кредитку.

В некоторых случаях на счете с заемными деньгами можно увидеть ноль. Да, случается, что лимит снижают до таких пределов. Тогда можно написать или позвонить в банк, чтобы узнать, в чем дело. Возможно, подобное произошло по ошибке. Ситуацию могут исправить сразу или посоветуют немного подождать.

Если такой вариант вас не устраивает, можно закрыть кредитку вовсе.

Зачем понижать кредитный лимит

Высокие предельные значения, безусловно, предоставляют широкие финансовые возможности. Но их понижение — способ выработать финансовую дисциплину. Основная цель — установить четкие и комфортные границы, чтобы исключить риски импульсивных дорогих покупок и появления новых долгов. Избавиться от них проще, чем кажется, — просто уберите высокие лимиты по кредиткам.

Добровольное снижение максимальных сумм — инструмент самоконтроля, которые помогает строго следовать запланированным тратам и достигать поставленных целей.

Кроме того, это минимизирует потенциальные убытки, если, например, владелец кредитки потеряет карту. В этом случае маленькая сумма — некий буфер против действий мошенников.

Кроме того, это положительно сказывается на психологическом состоянии. Пропадает триггер в виде крупной суммы, которую постоянно хочется потратить. Израсходовал все деньги — придется больше платить по кредиту. А проценты ощутимы всегда — даже если вносите минимальные платежи.

Как можно уменьшить лимит по кредитной карте

Игорь был хорошим клиентом — во время ремонта он активно покупал стройматериалы и оплачивал работу специалистов деньгами с кредитки, а с зарплаты возвращал их обратно. За год его лимит увеличили до 100 тысяч рублей.

Но после окончания ремонта такая большая сумма Игорю не нужна — это лишний соблазн и высокие риски. В обычной жизни ему хватит и 50 тысяч рублей в качестве запасного кошелька. Поэтому он решил отказаться от повышенной суммы.

Как мы писали ранее, возможно как повышение, так и сокращение лимитов. Но если для увеличения требуется выполнять ряд условий, и показать, что вы этого достойны, то для уменьшения этого не нужно. Достаточно обратиться в банк.

Требования разных организаций могут отличаться. Однако зачастую во всех банках доступны следующие способы:

• написать в чат в мобильном приложении или интернет-банке;

• позвонить на горячую линию;

• обратиться в отделение банка.

Будьте готовы, что вас попросят предоставить данные кредитки и удостоверение личности — паспорт гражданина Российской Федерации.

Важно: понижение не означает, что другие условия по карте изменятся. То есть, стоимость обслуживания не станет меньше, а грейс-период не сократится.

Как отказаться от лимита и закрыть кредитку

Со временем Игорь понял, что кредитка не нужна ему совсем. Его доход вырос. Теперь у него есть своя подушка безопасности — деньги банка ни к чему.

Чтобы закрыть кредитку:

• убедитесь, что нет задолженностей, а если есть даже небольшая сумма, оплатите все;

• подайте заявление в мобильном приложении, интернет-банке или в отделении;

• дождитесь подтверждения, что карту закрыли.

Подведем итоги:

• изначальный заемный лимит может быть невысоким;

• размер доступной суммы могут как повышать, так и понижать;

• размер зависит от условий финансовой организации, дохода заемщика, кредитной истории и опыта предыдущих отношений с банком — получает ли он зарплату, хранит ли деньги и так далее;

• сумму повышают, когда заемщик активно пользуется картой, его доход возрастает или если банк хочет сделать это по собственному желанию;

• сумму понижают, когда заемщик не платит по долгам, не пользуется картой, имеет большую финансовую нагрузку;

• повлиять на лимит можно самостоятельно — с просьбой обращаются в банк через мобильное приложение, интернет-банк, горячую линию или отделение;

• чтобы закрыть кредитку, нужно написать заявление.

История Игоря и его кредитки закончилась хорошо. Он пользовался всеми возможностями, когда это было необходимо, самостоятельно регулировал размер лимита, платил по долгам вовремя и с легкостью закрыл карточку, когда она стала ему не нужна.