Как влияют просрочки и кредитные карты на кредитную историю

Влияют ли кредитные карты на кредитную историю

Антон оформил кредитку четыре года назад. Деньги давно потратил, но неустойки и штрафы продолжают накапливаться — «набежала» уже пара тысяч. Светлана пользуется такой же картой, но умудряется экономить, недорого покупать авиабилеты и бронировать номера в отелях.

Почему у людей с одинаковыми кредитными картами (КК) такие разные ситуации? Потому что ими надо правильно пользоваться.

Дает ли кредитная карта кредитную историю? Да. Вовремя вносите платежи, чтобы не испортить КИ.

Просрочка по кредитке и кредитная история: как сказывается

Просрочки по кредитной карте могут негативно отразиться на кредитной истории и испортить отношения банка с клиентом. В будущем будет сложно взять займ, чтобы потратить его на срочную покупку.

Виды просрочек

Принято выделять шесть видов просрочек. От типа зависят последствия для банковского клиента: получит штраф или простят, помилуют и дадут еще шанс восстановить финансовую репутацию.

• Техническая

Происходит из-за сбоя в системе банка. Заемщик кладет деньги на счет, а они поступают с опозданием. Если на руках есть чек, просрочку можно оспорить.

Вид наказания: никакого, если плательщик доказал отсутствие вины. Но есть нюанс: если клиент знает, что средства приходят на счет только через три дня, но при этом вносит деньги в последний день графика, — просрочку не признают технической.

• Ситуационная

Платеж поступает на счет банка через три и более дней. Важно отправить в финансовую организацию письмо с объяснением, почему так произошло. В качестве удовлетворительной причины принимают попадание в больницу, задержку зарплаты, увольнение.

Вид наказания: при своевременном уведомлении — минимальный. Банки идут навстречу клиентам, если они в кратчайшие сроки объясняют причину произошедшего. Но при задержке платежей на две-три недели в Бюро кредитных историй появится информация о просрочке.

• Незначительная

Происходит, когда клиент оплачивает долг по кредиту в последний день по графику платежей. Обычно деньги поступают через один или два дня. Заранее узнайте у сотрудника банка, как быстро деньги поступают на счет, чтобы избежать неприятных последствий.

Вид наказания: если допустили просрочку впервые — никакого. Затягиваете с оплатой регулярно? Вероятно, что в кредитную историю занесут негативную запись.

• Проблемная

Такие просрочки банк фиксирует, когда клиент не платит по кредиту больше месяца. Пени и штрафов в таком случае избежать не удастся.

Вид наказания: штраф и пени. Можно договориться с банком на кредитные каникулы и реструктуризацию долга — изменение условий выплаты займа. Положительного ответа можно ожидать, если есть веская причина: утрата работы, ухудшение материального положения.

Велики риски оказаться в руках коллекторов.

• Долгосрочная

Отсутствие платежей больше трех месяцев. Такая просрочка негативно влияет на кредитную историю. В будущем взять кредит будет достаточно сложно.

Вид наказания: банк вправе подать в суд на неплательщика, назначить штраф, пени, комиссию и взыскать основную сумму долга с процентами.

• Безнадежная

Конечная точка, до которой могут дойти просрочки. Заемщик прекращает платить по кредиту, поэтому финансовая организация обращается в суд.

Вид наказания: если долг признают безнадежным, у банкрота могут отобрать имущество. Кроме того, он не сможет выехать за границу, купить недвижимость, пользоваться банковскими картами.

Сколько времени банки закрывают глаза на просрочки

Зависит от проблемы. Когда банки видят просрочку по кредитной карте, то сразу начинают начислять штрафы.

Судебные разбирательства начинаются по-разному — зависит от правил банка. У каждой финансовой компании есть свои службы взыскания, которые работают в соответствии с законом. Первый шаг после просрочки — звонки и уведомления, второй — встреча с неплательщиком.

А карта рассрочки может испортить кредитную историю

Карта рассрочки отличается от кредитной только выплатой процентов: по первой их не начисляют. Все остальные условия аналогичны. Держатель пластика так же должен составить кредитный договор и график платежей в банке, вовремя погашать задолженность. Поэтому в КИ обязательно появится запись о рассрочке.

Исключение — оформление рассрочки напрямую с продавцом. Например, клиент покупает диван в магазине мебели, который предлагает оплату частями. Нет никаких посредников, есть только две стороны — продавец и покупатель. Такие рассрочки в кредитной истории не отображаются.

Лайфхаки по избежанию просроченных платежей

Не допустить просрочек и встреч с коллекторами просто — надо лишь знать, как избежать просрочек по КК или займу.

1. Вовремя возобновляйте льготный период, если такая опция предусмотрена договором. В некоторых банках после окончания срока без процентов его невозможно восстановить, но другие идут навстречу клиентам.
2. Не оформляйте карты «на всякий случай». Банк закрепит за вами кредит, и если про него забыть, велики риски оказаться под гнетом неустоек, штрафов и пени.
3. Погашайте платежи вовремя. Хронические прокрастинаторы в долгосрочной перспективе платят дважды. Не ведитесь на уловки лени или желание отложить все на потом: выплачивайте долг по кредитной карте в соответствии с графиком, чтобы избежать лишних трат.
4. Не используйте кредитную карту для ежедневных покупок, чтобы избежать больших минусов на балансе.
5. Не тратьте больше своего дохода. Иначе вы попросту не сможете покрыть накопившуюся сумму и окажетесь в долговой яме.
6. Откажитесь от снятия и переводов заемных средств. Обычно на эти операции начисляют высокие комиссии.
7. Знайте о правилах, условиях, сроках и льготных периодах. Вся информация есть в кредитном договоре. Банки всегда прописывают, когда надо вносить платежи, через какое время средства поступают на счет, какие штрафные санкции могут быть из-за просрочки, есть ли льготный период и можно ли его возобновить.
8. Не бойтесь спрашивать. Ситуация: у вас есть несколько вопросов, на которые может ответить только сотрудник, но вы не хотите звонить или не любите это делать. В интернете нужной информации нет, а робот в мобильном приложении настойчиво рекомендует дождаться звонка оператора. Такие неоправданные страхи чреваты просрочками.
9. Не совершайте дважды одну и ту же ошибку. Не заплатили всего раз? Ничего страшного, скорее всего, кредитор поможет решить проблему. Но если вы наступите на те же грабли еще раз — может произойти неприятная ситуация.

Как исправить ошибки в КИ

В финансовом досье можно обнаружить ошибочные сведения. Их надо исправить как можно скорее, чтобы полностью не испортить КИ. Есть несколько способов, и все они зависят от категории ошибок.

• Закройте кредиты. У займов бывают разные статусы: активный, просроченный, списанный. У закрытых один — «счет закрыт». Бывает, что банки не отправляют информацию о погашении займа в БКИ. Лучше позвонить или съездить в офис, чтобы узнать о статусе договора.
• Есть еще интересный момент — кредит погасили, а счет не закрыли. Так происходит, когда на нем образуется переплата. Например, в 5 рублей. Банк перестает беспокоить заемщика и не закрывает счет. Лучше обратиться к сотруднику отделения, который расскажет, какое заявление надо написать.
• Обратитесь за помощью в банк, выдавший кредитную карту или займ. Обычно организации реагируют на запросы в течение 7–10 дней. Это самый простой и быстрый способ исправить ошибку.
• Обратитесь в БКИ. Оспорить ошибочные сведения можно в бюро. На рассмотрение заявки обычно уходит чуть больше времени — 20 дней.
• Закройте займы, о которых не догадывались. Каждый день мошенники находят все больше новых способов, как оформить кредит на другого человека. Отследить оформленные продукты можно через Бюро кредитных историй.

Вывод

Представить жизнь без денег практически невозможно. Иногда их не хватает, поэтому люди идут в банк за кредитками или картами рассрочки, займами.

Если забыть об обязательных платежах — будет просрочка, которая плохо скажется на кредитной истории. А хорошая КИ — гарантия, что в будущем заемщик сможет еще раз взять деньги у банка.

Старайтесь платить вовремя, чтобы ваша кредитная история была идеальной!