Платежные системы банковских карт

Что такое платежная система

Платежная система (ПС) — набор инструментов и процедур, с помощью которых проводят денежные переводы между пользователями. Она обеспечивает безопасные и надежные платежи в различных организациях, мобильных приложениях и других онлайн-сервисах.

Благодаря ПС мы используем банковские карты для оплаты товаров и услуг, а также для снятия денег в банкоматах. Любая транзакция проходит путем передачи информации через терминал или электронный платежный шлюз от пользователя к банку, а затем от банка к центральному процессору, который проверяет карту и обрабатывает платеж.

Крупнейшие платежные системы в мире

Выделяют два вида платежных систем банковских карт:

• Национальные

Работают в пределах только одной или нескольких стран, экономики которых тесно связаны.

• Международные

Работают во многих странах, что позволяет пользователям беспрепятственно оплачивать покупки и снимать наличные за пределами родины.

Такая универсальность делает карты международных компаний наиболее привлекательными. Познакомимся с особенностями систем, стабильно лидирующих по числу выпущенных карт.

UnionPay

Создали в 2002 году как китайскую национальную ПС, но со временем она обрела статус международной. «Юнион Пэй» обслуживает миллиарды пластиковых карт, выпущенных в Китае и более чем 70 странах.

Преимущества:

• широкий охват — UnionPay принимают для расчетов более чем в 180 странах;

• компания активно развивается и расширяется, предоставляя все больше возможностей для клиентов.

Недостатки:

• малая известность за пределами Китая — хотя ПС работает во многих странах, придется постараться, чтобы найти банкомат и снять наличные;

• потери при конвертации валюты — при расчетах за границей рубли сначала конвертируют в юани и только потом в нужную валюту;

• сложности при оплате онлайн-покупок — китайская ПС некорректно работает с протоколом защиты 3-D Secure. Это значит, что они не годятся для расчетов на сайтах, которые запрашивают подтверждение оплаты с помощью одноразового пароля из смс.

Visa

Одна из ведущих ПС в мире появилась в 1958 году в США. Ее карты принимают в более чем 200 странах. «Виза» предлагает различные виды платежных инструментов, включая дебетовый, кредитный, предоплаченный и корпоративный пластик, а также специальные продукты для разных категорий пользователей.

Преимущества:

• глобальное присутствие — «Визу» обслуживают практически везде, ее принимают миллионы банков, магазинов и онлайн-платформ по всему миру;

• высокая степень защиты — компания использует передовые технологии безопасности и методы борьбы с мошенничеством;

• бонусные программы, которые позволяют пользователям копить бонусы, мили или кешбэк за транзакции.

Недостатки:

• высокие комиссии за обслуживание. Особенно для предприятий и банков;

• зависимость от американской экономики и политики — несмотря на международный статус, это все же американская компания.

Mastercard

Еще одна крупная международная ПС. Ее создали в 1966 году, и она долгое время занимала место единственного весомого конкурента «Визы».

Сегодня «Мастеркард» обслуживает банковские переводы и операции для 210 государств и независимых территорий. Как и другие крупные системы, работает с разнообразными продуктами, включая кредитные, дебетовые и бизнес-карты.

Преимущества:

• благодаря широкой географии эта ПС удобна для путешествий и деловых поездок;

• MasterCard использует надежные технологии и меры безопасности для защиты данных и транзакций клиентов.

Недостатки:

• зависимость от мировой политической обстановки — как и в случае с Visa, на деятельность Mastercard могут влиять геополитические факторы;

• большие курсовые потери при двойной конвертации валюты за пределами Европейского союза.

Национальная платежная система «Мир»

Российскую ПС запустили в нашей стране в 2014 году как национальную альтернативу западным системам. Это один из основных инструментов для платежей в России — на «Мир» приходится более 50% всех операций внутри страны.

Другие платежные системы банковских карт, действующие в России, указаны на официальном сайте российского ЦБ.

Преимущества ПС «Мир»:

• независимость — это полностью российская ПС, поэтому ее пользователи защищены от ограничений иностранных компаний и правительств;

• надежность и безопасность транзакций — уровень технологий шифрования и защиты данных не уступает западным конкурентам;

• государственная поддержка — ПС находится под контролем Центрального банка, что гарантирует ее стабильность и развитие;

• большой выбор продуктов — клиентам доступны кредитные карты, расчетные и корпоративные продукты разных уровней, а также специальные предложения для разных категорий граждан: кампусные — для студентов и преподавателей, региональные — для населения отдельных частей страны. Каждый клиент может выбрать наиболее подходящий вариант;

• возможность использования за границей — российские карты принимают в Абхазии, Белоруссии, а также с некоторыми ограничениями (то есть не во всех банках) в Армении, Казахстане, Киргизии, Южной Осетии, Вьетнаме и Таджикистане;

• низкие комиссии — у некоторых карт полностью отсутствует ежегодная плата за обслуживание;

• собственная программа лояльности, которая позволяет получать скидки и кешбэк за покупки.

Недостатки:

• ограниченная география обслуживания — карты ПС принимают в России и ряде других государств, но в большинстве стран они не работают, что затрудняет их использование в путешествиях и деловых поездках;

• поддерживает только одну валюту (рубль) — из-за этого иногда возникают дополнительные расходы при конвертации за границей.

В остальном «Мир» ничем не уступает международным платежным аналогам. Если у вас еще нет банковской карты национальной ПС, предлагаем выбрать подходящий вариант в Совкомбанке.

Популярные электронные платежные системы

Электронные платежные системы (ЭПС) — цифровые сервисы, которые обрабатывают онлайн-платежи и другие финансовые транзакции в интернете.

Как это работает?

Человеку достаточно иметь доступ к интернету и зарегистрированный аккаунт, то есть виртуальный счет. Все электронные денежные операции проходят через этот счет, а история транзакций доступна в личном кабинете.

У ЭПС много общего, но они отличаются по условиям обслуживания, комиссии, набору поддерживаемых валют и дополнительным функциям. Расскажем про самые популярные.

QIWI

Электронная платежная система, которая много лет оставалась одним из самых узнаваемых сервисов для быстрых платежей онлайн. В основе лежала система электронных кошельков: пользователь пополнял счет и мог оплачивать услуги, переводить деньги, пользоваться виртуальными картами и совершать онлайн-покупки без привязки к банковскому обслуживанию.

Ранее компания развивала обширную сеть терминалов, а также выпускала виртуальные и пластиковые карты для использования офлайн. QIWI активно работала с частными пользователями и с крупным бизнесом.

После ряда регулирующих решений и внутренних перестроек компания сменила структуру и запустила новые продукты. Один из них — Qplus, электронный кошелек для переводов, хранения средств и выпуска виртуальной карты для зарубежных операций.

Преимущества:

• Простая регистрация и быстрый старт. Достаточно привязать номер телефона и пройти минимальную идентификацию.

• Удобство. Коммунальные услуги, мобильная связь, онлайн-подписки в одном месте.

• Мгновенные переводы. Транзакции внутри системы проходят практически моментально.

Недостатки:

• Уязвимость системы. Однажды компания столкнулась с отзывом лицензии, и это показало ее слабые стороны.

• Сокращение функций. Некоторые сервисы перестали работать или их возможности уменьшили.

ЮMoney

Один из крупнейших российских сервисов для электронных платежей и онлайн-расчетов. ЮMoney можно назвать универсальным современным платежным агрегатором.

Чтобы начать пользоваться сервисом, зарегистрируйтесь по номеру телефона и откройте электронный кошелек. Используйте его, чтобы оплачивать мобильную связь, интернет, коммунальные услуги и многое другое.

Для онлайн-покупок в ЮMoney есть виртуальная карта. Создать ее можно мгновенно, без визита в офис и без документов. Позже к виртуальной карте можно заказать пластиковую, чтобы снимать наличные и использовать ее как обычную дебетовую.

Преимущества:

• Быстрый старт и простая регистрация.
Зарегистрируйтесь на сайте или в приложении всего за пару минут.

• Повседневное использование.
Регулярные или единоразовые платежи в одном месте.

• Мгновенный выпуск виртуальной карты.
Идеально для онлайн-покупок, особенно если важна безопасность и нет желания использовать основную карту.

Недостатки:

• Ограничения для пользователей без полной идентификации.
Анонимный статус дает доступ к базовым функциям и ограниченным лимитам.

• Комиссии в некоторых переводах.
Не все операции бывают бесплатными, особенно переводы на карты сторонних банков.

• Возможные ограничения на международные операции.
Некоторые зарубежные платежи могут быть недоступны из-за экономических и технических факторов.

Выбор платежной системы в России

Чтобы подойти к выбору платежного решения осознанно:

1. Определитесь с задачами


Поймите, где и как будете рассчитываться. Если операции ограничены российскими сервисами, ориентируйтесь на системы, которые работают внутри страны и соответствуют местным правилам.

2. Оценивайте функции, а не только бренд


Нужны переводы, электронный кошелек или возможность принимать оплату от клиентов? Чем шире набор услуг, тем меньше инструментов придется держать под рукой. Это убирает путаницу и экономит время.

3. Разберитесь с комиссиями


Даже небольшая комиссия при частых операциях превращается в заметную сумму. Заранее проверьте, нет ли платы за обслуживание, вывод средств или подключение дополнительных функций.

4. Проверьте способы оплаты


Например, карты, быстрые переводы, QR code или электронные кошельки. Чем разнообразнее инструменты, тем выше вероятность, что клиент найдет удобный способ оплаты.

5. Не забывайте о безопасности


Обязательные стандарты защиты данных и работающая антифрод-система — базовые требования. Без них риски мошенничества возрастают.

Такой подход помогает подобрать ПС, которая будет соответствовать вашим целям и не станет источником неожиданных расходов.