Показатель долговой нагрузки (ПДН)

Что такое показатель долговой нагрузки

Ипотека, автокредит, кредитные карты, потребительские займы — все это помогает достигать целей и решать текущие задачи. Но кредиты несут и определенные риски. Как понять, не слишком ли много вы на себя берете? Именно для этого и существует показатель долговой нагрузки.

ПДН — процентное соотношение ежемесячных платежей по всем оформленным кредитам и займам к среднемесячному доходу. Проще говоря, он показывает, какую часть семейного бюджета съедают долги.

Кредитные организации используют ПДН для оценки платежеспособности клиента. Это помогает понять, сможет ли заемщик без проблем обслуживать новый долг, учитывая уже имеющиеся обязательства.

С 2019 года Центральный Банк РФ обязал финансовые организации рассчитывать ПДН при выдаче кредитов на сумму более 10 000 рублей, чтобы защитить заемщиков от чрезмерной долговой нагрузки и банки от рисков невозврата.

Вполне вероятно, что регуляторы продолжат усиливать меры по контролю за долговыми обязательствами. Цель проста — предотвратить перекредитованность населения и обеспечить устойчивость финансовой системы. Это означает, что быть финансово грамотным и ответственно подходить к займам сейчас еще более важно.

Зачем нужен ПДН

Показатель долговой нагрузки — важный инструмент для всех участников финансового рынка.

Банкам он помогает оценить кредитные риски. Если у клиента несколько долговых обязательств, риск, что он не справится с новым займом, возрастает. Это позволяет кредитным организациям принимать взвешенные решения о выдаче денег под проценты и предлагать условия, которые заемщик сможет выполнять.

Для физических лиц он также важен. Зная коэффициент, вы можете оценить свои силы, понять, готовы ли вы к новому займу или лучше повременить. Предотвратить ситуацию, когда большая часть дохода уходит на погашение долгов и средств на повседневную жизнь, отдых или непредвиденные траты не остается.

Регулирование ПДН помогает поддерживать стабильность банковской системы и предотвращать массовые неплатежи по договорам, которые могут привести к кризисам.

Как рассчитать ПДН

Расчет довольно прост и основан на двух основных показателях: доходе и сумме ежемесячных платежей по кредитам.

Формула расчета:

ПДН = (Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам и займам / Среднемесячный доход) * 100%

Что учитывают в доходе? Финансовые организации берут официальный среднемесячный заработок за последние 12 месяцев. Сюда обычно включают:

• заработную плату (официальную);
• пенсии;
• пособия;
• доход от предпринимательской деятельности (при наличии подтверждающих документов);
• доход от сдачи недвижимости в аренду (при наличии договора и подтверждения оплаты);
• алименты.

Важно: неофициальные доходы, которые вы не можете подтвердить документально, не учитывают.

Что учитывают в платежах? Все регулярные выплаты по кредитным обязательствам:

• ежемесячный платеж по ипотеке;
• по автокредиту;
• по кредитной карте (даже если вы активно ей не пользуетесь, банк все равно учитывает потенциальный размер);
• по потребительским кредитам;
• по микрозаймам (МФО).

Допустим, ваш среднемесячный доход составляет 80 000 рублей. Ваши платежи:

• ипотека — 25 000 рублей;
• автокредит — 10 000 рублей;
• рассрочка на технику — 3 000 рублей;

Общая сумма: 25 000 + 10 000 + 3 000 = 38 000 рублей.

ПДН = (38 000 / 80 000) * 100% = 47,5%

Какая кредитная нагрузка допустима

Четкой цифры, которая гарантирует одобрение кредита, нет, так как у каждого банка есть внутренняя политика. Предельного уровня также нет. Однако ЦБ РФ дает рекомендации: ПДН выше 50% считается высокой долговой нагрузкой.

1. До 30–35% — хороший уровень. Организации считают таких заемщиков надежными. Вероятность одобрения заявки высока.
2. До 50% — приемлемый уровень. Банки, скорее всего, одобрят кредит, но могут предложить меньшую сумму. Вам стоит быть осторожнее и тщательно взвешивать каждый новый займ.
3. Более 50% — высокий показатель. Это сигнал, что у вас могут возникнуть трудности с погашением нового долга. Вероятность отказа значительно возрастает. В некоторых случаях займодатели могут отказать даже при ПДН 40–50%, если видят другие риски (например, плохую кредитную историю).

Банки смотрят не только на ваш коэффициент, но и на остаток дохода после вычета всех обязательных платежей. Если в итоге остается сумма меньше прожиточного минимума (или определенной внутренней нормы банка на человека), это также будет считаться сигналом к отказу.

Как снизить показатель

Если коэффициент финансовой нагрузки высокий, есть несколько способов его снизить и улучшить ситуацию:

1. Погасите мелкие займы и кредитные карты. Даже небольшие суммы долга влияют на показатели из-за ежемесячных платежей. Погасите их полностью, если есть такая возможность.
2. Досрочное погашение основного долга. Если у вас есть крупные кредиты (ипотека, автокредит), постарайтесь их частично закрыть. Это снизит сумму ежемесячного платежа, что положительно скажется на показателе долговой нагрузки.
3. Рефинансирование. Объедините несколько мелких займов в один или возьмите новый на погашение старого под более низкий процент и/или на более длительный срок. Это может значительно снизить ежемесячную нагрузку на бюджет.
4. Увеличьте доход. Самый очевидный, но не всегда простой способ. Однако если у вас есть дополнительный заработок, соберите все документы, чтобы его подтвердить. Рассмотрите возможности подработки, повышения квалификации для роста зарплаты.
5. Заморозьте кредитные карты. Если вы не пользуетесь ими, лучше их закрыть. Даже нулевой баланс по активной кредитке учитывается при расчете ПДН (как потенциальный минимальный платеж).

Показатель долговой нагрузки — инструмент для принятия осознанных финансовых решений. Понимая, как он работает, вы достигнете экономической стабильности и благополучия.