Реструктуризация долга по кредитной карте

Вы завели кредитную карту, и когда пришло время вносить ежемесячный платеж по ней, пропустили условленный день. Произошла просрочка. Любой банк тут же начнет начислять штрафы, пени и другие неустойки.

Но так как кредитные организации все-таки заинтересованы в том, чтобы заемщик вернул им деньги, они могут пойти навстречу и изменить условия договора, чтобы размер ежемесячных выплат по долгам стал подъемным для заемщика. Это и есть реструктуризация.

Причины, чтобы получить реструктуризацию

Жизнь способна измениться в одночасье, и даже у добросовестного заемщика может сложиться ситуация, когда выплата по кредиту станет непосильной задачей.

Основаниями для реструктуризации кредита по кредитной карте для заемщика служат следующие причины:

• потеря уровня дохода и невозможность в связи с этим гасить кредит на прежних условиях;
• призыв в армию и прекращение поступления доходов;
• отпуск по уходу за ребенком;
• временная либо постоянная потеря трудоспособности;
• накопившаяся задолженность по другим кредитам банка.

Наладить диалог с банком нужно сразу же, как только возникают проблемы с очередным взносом. Можно прийти в офис банка и заполнить заявление, в котором вы укажете причины обращения и просьбу реструктуризировать кредит.

Пока заявка на рассмотрении, соберите документы, которые подтвердят вашу неспособность выплачивать долг на прежних условиях. Подойдет справка о снижении уровня доходов, справка из больницы в случае утраты трудоспособности и т. п. Собранные документы направьте в банк.

Конечно, это не гарантия, что вам точно одобрят реструктуризацию: это решение принимается после того, как банк досконально изучит вашу ситуацию. Однако это лучше, чем просто бегать от уплаты долгов и игнорировать звонки от службы взыскания.

Назовем основания, по которым банк может изменить условия погашения кредита:

• утрата работы;
• уменьшение доходов;
• потеря других источников заработка;
• беременность и декретный отпуск;
• призыв в армию;
• тяжелая болезнь заемщика или его ближайшего родственника;
• смерть родственника заемщика и прочее.

Названные причины — не стопроцентная гарантия, что банк примет решение в вашу пользу. Тем не менее, если кредитная организация пойдет навстречу, она может предложить заемщику следующие пути решения проблемы:

• снизить величину ежемесячных платежей, при этом увеличив сроки возврата ссуды;
• списать все неустойки, пени и штрафы, если на то есть уважительная причина;
• отсрочить платежи на установленный период;
• перевести кредит из одной валюты в другую;
• изменить очередность внесения ежемесячных платежей;
• снизить размеры выплат безвозмездно;
• пересмотреть прочие условия по договору, которые упростят жизнь клиента.

Поскольку банк — не благотворительная организация, в первую очередь он постарается так реструктуризировать кредит, чтобы получить выгоду для себя.

Реструктуризация не способна значительно улучшить условия кредитования. В этом ее отличие от рефинансирования, когда подписывается новый кредитный договор, чтобы можно было закрыть старые долги.

Зато реструктуризация полезна, когда возникает опасность просрочки или когда она уже наступила, но заемщик хочет сохранить положительную кредитную историю или восстановить свой рейтинг.

Поэтому на реструктуризацию в первую очередь вправе рассчитывать заемщики, которые прежде добросовестно выплачивали долги, у них есть постоянный доход и уважительная причина.

Документы

Чтобы изменить условия договора, заемщик пишет заявление на реструктуризацию кредитной карты, а также предоставляет пакет документов. Он включает:

• копию трудовой книжки;
• паспорт заемщика;
• справку о доходах;
• документы на объект залога (если был залог).

Дополнительно банк может запросить:

• справку об инвалидности;
• больничный лист;
• свидетельство о рождении ребенка или усыновлении;
• прочие документы.

Подробнее можно уточнить у менеджера, который будет принимать вашу заявку на обработку.

Алгоритм действий

Реструктуризация кредитной карты — цель, которая стоит потраченных усилий. Вот алгоритм действий, чтобы попытаться достичь ее:

1. еще до того, как наступила просрочка. Изначально банк может отклонить заявку, но потом, когда долги начнут расти, он примет ее во внимание.

Скорее всего, менеджер начнет вас дополнительно расспрашивать о том, почему вам потребовалась реструктуризация. Отвечайте подробно и честно.

2. Подготовьте документы. Полный пакет документов назовет банковский сотрудник, однако в него точно войдут паспорт, трудовая книжка, справка о доходах, основание для реструктуризации (например, медсправка).

Уточните в беседе с менеджером, какие именно документы необходимо будет предоставить в банк.

3. Направьте собранный пакет документов и анкету-заявление в любой офис банка. Сотрудник передаст бумаги на рассмотрение, и вам останется только ждать решения банка.

Обычно заявление на реструктуризацию рассматривают за 1-2 дня. Банк свяжется с заемщиком по СМС или по звонку. Если заявку одобрят, вам сообщат, какие документы нужно будет оформить, и расскажут о других особенностях процедуры.

Если сценарий сложится именно так, заемщик получит очевидные преимущества:

• сниженные ежемесячные выплаты;
• сохранение положительной кредитной истории;
• возможность вернуть долги без решения суда.

Однако стоит понимать, что чем лояльнее будут новые условия по возврату долга, тем выше получится итоговая переплата.

Если же реструктуризацию не одобрят, заемщику придется самостоятельно попытаться выбраться из сложной ситуации.

Таким образом, реструктуризация кредита включает изменение условий по погашению долга. Это нужно, чтобы сделать выплату более доступной для заемщика.

Реструктуризация может быть необходима, когда у клиента возникают финансовые трудности, а также у него больше нет возможности исполнять кредитные обязательства на прежних условиях.