Штраф и пени за просрочку платежа

Что такое штраф и пени

Штраф и пени — это разновидности неустойки. Для банка это способ воздействовать на нерадивого плательщика и компенсировать потери.

Выделяют два вида взысканий за нарушение договорных обязательств:

• штраф — это сумма, которую банк взимает один раз за каждое нарушение обязательств;
• пени — вид взыскания, который начисляется возрастающим итогом за каждый день, неделю или месяц, пока длится нарушение обязательства. Например, банк может установить пени за каждый день просрочки платежа.

Кредитная организация обычно взимает неустойку, если заемщик пропускает платеж по кредитному договору.

Закон позволяет взимать с клиента одновременно и пени, и штраф. При каких условиях банк начисляет неустойку, каков ее размер, банк решает сам.

Размер штрафов и пени

Размер взысканий прописывают в договоре. Это может быть фиксированная сумма, а может быть процент от суммы займа или задолженности. Неустойка может быть прогрессивной — увеличиваться со временем, а может рассчитываться по единой ставке за день. Она будет накапливаться и расти с каждым днем просрочки.

Размер штрафов и пени определяет законодательство:

• 20% годовых, пока длится просрочка (при этом проценты по договору продолжают начисляться);
• 0,1% в день, если проценты по займу не начисляют.

Это один из самых действенных и простых способов стимулировать неплательщика закрыть задолженность и вернуться к стандартному графику платежей.

Штраф или пени могут быть выражены не в процентах, а в конкретной цифре. Например, после нарушения неплательщик получает штраф в 500 рублей.

Дополнительные комиссии

Некоторые кредитные организации взимают с неплательщика дополнительные комиссии, например, за неуплату минимального платежа — до 10% от суммы задолженности.

Существует также штраф за неразрешенный овердрафт. Его начисляют в том случае, если пользователь случайно или намеренно допустил перерасход средств сверх одобренного лимита. За это банк может повысить процентную ставку на сумму, потраченную сверх нормы.

Штраф за снижение минимального остатка по счету встречается редко.

Ранее банки могли наложить штраф за досрочное погашение займа. Так компании компенсировали недополученную выгоду. Но сейчас заемщик вправе полностью выплатить задолженность раньше срока.

Некоторые банки вставляют в договор пункт, согласно которому клиент вправе досрочно погасить заем только после определенного срока.

При частично-досрочном погашении банк может потребовать вносить платеж строго в тот день, который указан в графике погашения. В противном случае могут быть начислены проценты:

• 1% от той части долга, которую выплатил заемщик, если период между фактической выплатой и датой, указанной в договоре, более года;
• 0,5% от погашенной части долга, если период между фактическим погашением кредита и датой, указанной в договоре, менее года.

Предупредите банк о том, что собираетесь полностью или частично выплатить кредит за 30 дней.

Как начисляют пени по кредиту

Санкции за несвоевременную оплату накладывают в соответствии с условиями договора.

Порядок начисления:

• Фиксация просрочки — обычно ее начисляют с первого дня, следующего за днем, в который заемщик должен вносить платеж.
• Ставка, по которой рассчитывают пени, установлена банком, ее указывают в кредитном договоре. Законодательство устанавливает сумму неустойки в 1/300 процента от ключевой ставки ЦБ РФ за каждый день просрочки. Рассчитать ее можно самим в онлайн-калькуляторе.
• Расчет — умножаем сумму задолженности на ставку и число дней, которое прошло с даты платежа.
• Банк фиксирует все задолженности в реестре, там же ведет подсчет пени. Информация из реестра влияет на кредитный рейтинг.

Как списать пени

Есть несколько способов списать проценты, начисленные за просрочку:

• реструктуризация займа — заемщик обращается в банк, пишет заявление с просьбой изменить условия договора: увеличить срок кредита, уменьшить размер ежемесячного взноса;
• добровольное соглашение — клиент пишет заявление с просьбой списать пени, приводит причины, по которым не может сейчас оплатить неустойку;
• исковое заявление — крайняя мера, когда заемщик обращается в суд и требует списать задолженность, если, по его мнению, ее начислили незаконно.

Самый простой способ избежать штрафов и пени — установить напоминание и не пропускать дни платежа. Если финансовая ситуация не позволяет внести даже минимальный платеж, предупредите банк и попробуйте найти временное решение. Если вы не злостный неплательщик, банк может предложить разовую отсрочку.