В чем подвох кредитных карт

Что надо знать о грейс-периоде

Первая ловушка — беспроцентный срок. И нет, дело не в тексте договора, написанного мелким шрифтом внизу.

Каждый банк устанавливает свой беспроцентный период: 50–100, а порой и 200 дней. Здесь срабатывает психологический капкан: вы тратите, не задумываясь о будущем. Что такое два–три и более месяцев? Целая вечность. Лимит карты подходит к концу, время незаметно пролетает, и наступает день расплаты — истечение грейс-периода.

Найти за пару дней сумму, которую тратили на протяжении нескольких недель, непросто. Долг остается непогашенным, а вам начисляют проценты.

Как избежать такой ситуации? Помогут следующие советы:

1. Отслеживайте беспроцентный период и не откладывайте мысли о погашении долга до последнего.
2. Как только появится свободная сумма, закиньте ее на кредитную карту.
3. Не тратьте больше, чем в теории сможете закрыть. Если долг уже равен 50 тысячам рублей, а у вас такая же зарплата, прекращайте пользоваться кредиткой и начинайте гасить ее.

Помните, что деньги на кредитный счет поступают не за минуту. Например, при переводе с дебетовой карты банка-эмитента кредитки срок зачисления — до одного дня. С другого банка — до трех рабочих дней. Поэтому вносите платеж заранее.

Обслуживание и минимальные платежи

За обслуживание кредитной карты нередко берут плату. Конечно, сумма не критичная. Но вы можете не заметить списание, здесь появляется риск возникновения задолженности.

Следующая ловушка — минимальный платеж. Его вносят ежемесячно. Просрочка приведет к еще большему начислению процентов. Пени могут «капать» ежедневно.

Но и внесение минимальной суммы не сильно улучшает ситуацию. Обычно платеж по нижней планке гасит только проценты, а долг не уменьшается. Так из месяца в месяц можно платить банку, не улучшая свое финансовое положение.

Подвох в снятии наличных

Можно ли снимать деньги с кредитки? Да. В чем тогда подвох? В завершении беспроцентного срока.

Как только клиент обналичивает или переводит деньги, завершается грейс-период. Даже если это будет единственная операция по кредитной карте на небольшую сумму — ожидайте переплат. Многие забывают об этом нюансе, снимают наличку, а спустя время обнаруживают, что долг гораздо больше снятой суммы.

Также за операцию берут комиссию. Обычно это 300–500 рублей. Есть и лимит суммы, например, 5–15 тысяч рублей. Это значит, что снять единовременно больше денег нельзя. При этом комиссия фиксированная. Независимо от того, снимаете вы 500 рублей или 10 тысяч, заплатите еще 500. Снимаете по 500 рублей два дня подряд — переплачиваете 1000.

Процент выше, чем у кредитов

Кредитка — невыгодный инструмент, если вы не умеете гасить долг до конца беспроцентного периода.

Например, ставки по потребительским кредитам бывают и на 6,9%. Минимум по кредитной карте — 9,8% годовых. Но чаще — 20% и более.

Еще один минус — алгоритм погашения. Когда вы берете кредит, то разом тратите всю сумму, а после планомерно ее возвращаете. Вы четко знаете день и размер списания.

У пользователей кредитной карты такой опции нет. Они знают размер минимального платежа, а остальной долг их не сильно беспокоит. Вновь срабатывает когнитивная ловушка.

Прочие платежи

Про оплату за обслуживание сказали выше. Но на этом платные операции и функции не заканчиваются. За что еще могут списывать деньги:

1. СМС-уведомления. Часто за услугу начинают брать деньги спустя два-три месяца использования. Об этом легко забыть, а из-за нехватки на счете всего 100 рублей взимают проценты.
2. Квази-кэш операции. К ним иногда относится даже оплата мобильной связи, а также пополнение электронных кошельков, покупка финансовых продуктов (например, ценных бумаг) и другие транзакции.
3. Дополнительные опции: страховка, рассрочка, увеличение беспроцентного срока и другие. Так, страховку могут подключать по умолчанию, а вы пропустите этот момент.
4. Подписки на банковские сервисы, к примеру, получение повышенного кэшбэка/миль, скидок на такси или доставку еды.

Как не попасть в ловушку

Первое: внимательно читайте договор и задавайте уточняющие вопросы менеджеру.

Второе: отслеживайте траты и беспроцентный срок.

Третье: заранее думайте о том, как погасить долг. Лучше всего вносить деньги на карту сразу, как выпадает такая возможность.

Четвертое: не переводите и не снимайте деньги. Если, конечно, ситуация не безвыходная. Помните про комиссию.

Пятое: не соглашайтесь на увеличение лимита, если не уверены в том, что легко погасите долг. Допустим, вы впритык и не без сложностей закрыли прошлый период. И тут банк сообщает, что в следующем месяце он готов дать вам еще больше средств. Разумно ли соглашаться? Скорее нет.

Теперь вы знаете, в чем подвох кредитных карт. Инструмент может выручить во многих ситуациях, но пользоваться им нужно грамотно.