Виды банковских карт

Дебетовые, кредитные, виртуальные, премиальные — банки предлагают множество видов пластиковых карточек. Чем они отличаются и какую лучше выбрать? Разбираемся в нашей статье.

Категории банковских карт

Для начала рассмотрим, какие есть международные банковские карты. Их можно разделить на четыре основные категории в зависимости от того:

• какие средства размещаются на счете — сюда относятся дебетовые, кредитные, овердрафтные, предоплаченные карточки;

• какая платежная система или география использования — международные, локальные;

• какой тип карты — простая, классическая, золотая, платиновая, эксклюзивная;

• какие есть дополнительные параметры — например, может отличаться форма выпуска, программа лояльности, защита данных.

А теперь разберем подробнее каждый из этих видов.

По типу средств

Глобально карты можно разделить на те, где хранятся только деньги клиента (дебетовые, предоплаченные) и на те, где есть деньги банка (кредитные, овердрафтные). Выбор банковского продукта определяет условия его использования, закрепленные договором банковского счета.

Дебетовые

Самые обычные карточки, которые выдают для получения стипендии, зарплаты или пенсии. С их помощью клиенты распоряжаются только своими наличными денежными средствами. Именно сюда мы привыкли получать различные выплаты и переводы.

Особенность «дебетовок» в том, что больше своих денег потратить нельзя. Только кровно заработанные и ничего более. Зато ими можно свободно распоряжаться — снимать и переводить с небольшой комиссией, а чаще и вовсе без нее. Выпустить такую карточку можно в большинстве банков. Неименные выдают сразу же, а именные изготавливают несколько дней. Получить их могут не только взрослые, но и дети младше 18 лет.

Условия продуктов разных финансовых организаций могут отличаться. Это, например, стоимость выпуска и обслуживания, наличие кешбэка и процента на остаток.

Клиентам выгоднее искать карточки с минимумом дополнительных расходов и с максимумом опций для пассивного дохода. А еще следует обращать внимание на мобильные приложения — через них удобно управлять деньгами.Для чего подойдет: чтобы получать зарплату или другие выплаты и расплачиваться в обычной жизни.

Кредитные

Отличаются тем, что на счету находятся деньги банка — возобновляемый кредитный договор (кредит). Его можно тратить на оплату покупок и возвращать без процентов в течение льготного периода, либо под высокий процент после.Рассмотрим нюансы подробнее.Получить кредитку не так просто, как дебетовую карту. Банк оценивает доходы заемщика и его кредитную историю — важно, чтобы человек сумел расплатиться с долгами.

При одобрении клиент получает на руки карточку с деньгами — кредитный лимит составляет от 1 тысячи рублей до 1 млн рублей, зависит от банка и его условий, а также кредитной истории человека.Поначалу лимит может быть небольшим, впоследствии его могут:

• увеличить — по желанию банка, например, когда доход клиента увеличится, а использовать кредитку он будет регулярно;

• или уменьшить — из-за просрочек. Банкам выгодно, чтобы клиенты расходовали деньги на онлайн-покупки. Поэтому на снятие наличных и переводы обычно есть комиссия. Потраченные деньги можно вернуть без процентов в грейс-период — от двух месяцев до года. Можно вносить платежи частями, вернуть полностью в начале или в конце срока — главное, успеть в указанный временной промежуток. Если этого не сделать, на потраченную сумму начислят проценты. Чаще они выше, чем по обычным потребительским кредитам. Для чего подойдет: чтобы использовать в случае непредвиденных расходов.

Карты рассрочки

Разновидностью кредитных карт можно назвать карты рассрочки. Одна из самых известных в России называется Халва.

На ней есть заемный лимит до 500 тысяч рублей, который можно тратить на совершение покупок в рассрочку в магазинах-партнерах. Их количество превышает более 250 тысяч, что позволяет платить частями за одежду, мебель, стройматериалы, медицинские процедуры, автомобильное топливо, путешествия и многое другое.

Принцип работы Халвы в следующем — стоимость покупки делится на равные части (их количество зависит от магазина-партнера), которые каждый месяц списываются со счета. Никакой переплаты при этом нет.Особенность Халвы в том, что ее можно использовать для операций с собственными средствами, как обычную дебетовую. И при этом получать дополнительные преимущества:

• бесплатный выпуск и обслуживание;

• высокий кешбэк;

• выгодный процент на остаток. А при необходимости можно воспользоваться заемным лимитом. К слову, его можно потратить не только на покупки, но и обналичить или совершить перевод в рассрочку с небольшой комиссией. Для чего подойдет: чтобы получать зарплату или другие выплаты, расплачиваться в обычной жизни и иметь под рукой заемный лимит.

Овердрафтные

Дебетовые карты с овердрафтом предоставляют клиенту возможность потратить определенную сумму сверх личных средств. При этом деньги не выдают напрямую, как на кредитке. С овердрафтом клиент просто уходит в минус — то есть тратит больше денег, чем у него есть. А когда пополняет счет, первым делом деньги списывают в качестве уплаты долга.

Допустим, вам одобрили овердрафт в 20 тысяч рублей. На счете было 5 тысяч рублей, но вы сделали покупку на все 11. Значит, 5 тысяч спишутся с вас, а еще 6 — с овердрафта. Если вы пополните карту, допустим, на 30 тысяч, то 6 тысяч уйдет на закрытие долга (если есть льготный период, и вы в него уложитесь). В итоге на счете останется 24 тысячи рублей. Если льготного периода нет, придется заплатить еще и проценты.

Карточка с овердрафтом — это микс дебетовой и кредитной. Вот только проценты на ней чаще бывают выше, чем на кредитках.Для чего подойдет: чтобы использовать в случае непредвиденных расходов.

Предоплаченные

С этой разновидностью вы будете сталкиваться реже всего, так как она нечасто встречается и используется в жизни.

Предоплаченные карточки похожи на подарочные карточки — на них уже есть сумма, которую человек внес заранее. Статус держателя предоплаченной карты не требует заключения договора и идентификации личности.Из-за того, что такой пластик не привязан к счету, выпускают его достаточно быстро без паспорта и договора.Для чего подойдет: чтобы сделать подарок.

По форме выпуска

Современные банки выпускают карты в разных форматах — от привычного пластика до «невидимых» виртуальных карт. Каждый вид имеет свои особенности и подходит для разных задач.

Пластиковые

Это обычные карты из пластика, которые мы привыкли носить в кошельке. На них нанесены номер, имя владельца и срок действия. Могут быть с магнитной полосой или чипом. Подходят для любых операций — от снятия наличных до оплаты в магазинах.

• Их принимают во всех банкоматах, можно снимать наличные и пополнять счет.

• Работают даже без интернета, привычны и понятны всем.

Виртуальные

Существуют только в цифровом виде — в приложении банка или на сайте. Физической карты нет, есть только номер, срок действия и CVV-код. Идеальны для интернет-покупок и электронных платежей.

• Можно создать несколько виртуальных карт для разных целей, легко заблокировать или удалить при необходимости.

• Часто имеют лимиты на сумму операций. Некоторые банки выпускают их бесплатно.

Платежные стикеры

Тонкие наклейки с NFC-чипом, которые можно приклеить на телефон, часы или любой предмет. Работают как обычная карта при бесконтактных платежах. Удобны для быстрых покупок без доставания карты или телефона.

• Просто прикладываете предмет со стикером к терминалу. Работают как обычные бесконтактные карты.

• Не требуют зарядки или подключения к интернету. Обычно имеют лимит 1000–3000 рублей за операцию.

• Они очень компактные — почти не ощущаются, обычно работают 2–3 года.

По платежной системе

Платежная система (ПС) — это посредник между покупателем и продавцом, который обеспечивает передачу средств.

Известные мировые платежные системы — VISA, MasterCard. В последние годы набирает обороты китайская UnionPay. Международными банковскими ПС пользуются люди со всего света.

Но существуют и локальные варианты. Например, ПС «Мир». Ее разработали в 2015 году, и действует она только на территории Российской Федерации и в некоторых дружественных странах — например в Белоруссии, Армении, Казахстане. Расчеты по ней производятся только в рублях.

Пользуясь карточками «Мир», можно получать дополнительные бонусы от платежной системы: скидки, повышенный кешбэк и так далее. Если суммировать это с предложениями от банка, то часто вас ожидает двойная выгода.

Важно: с 2022 года карточки на ПС VISA и MasterCard работают в России, но не работают за пределами страны. Также ими невозможно расплатиться на иностранных сервисах.

По уровню

Зачастую финансовые организации выпускают премиальные, золотые или платиновые карты — их отличают дополнительные привилегии. Например, высокий кешбэк, скидки, доступ в зоны ожидания аэропортов бизнес-класса, страхование и так далее.Как правило, их выдают клиентам с высоким доходом и большими оборотами, но в последнее время выбрать вариант по душе может практически каждый.

По дополнительным параметрам

Еще одно отличие — в программах лояльности. К ним относятся методы, с помощью которых финансовые организации привлекают клиентов. Например, кто-то предоставляет повышенный кешбэк на всё, другие — на отдельные категории (допустим, только на топливо и автосервисы), а третьи позволяют выбирать нужные категории каждый месяц.

Отличаются карточки и по методам защиты. Каждый год они становятся все более совершенными. Так, магнитные полосы дополнили чипы, а для верификации в интернете стали использовать технологию 3D-Secure с одноразовыми кодами, высылаемыми на телефон владельца.