Влияют ли кредитные карты на ипотеку

Сначала узнаем, какую информацию дает ваша кредитка банку. Она влияет на:

• кредитную историю, так как показывает, насколько ответственно клиент пользуется деньгами банка;
• финансовую нагрузку, так как потенциально увеличивает ее на размер лимита.

Соответственно, во всех случаях, где важны история и нагрузка, банк может запросить информацию по кредитке. Однозначных правил нет, каждый банк решает по-своему.

При одобрении потребительских программ критерии мягче, так как суммы и сроки займа меньше. То же касается ряда автокредитов. Но на ипотеку кредитка влияет сильнее, так как срок и сумма велики и банку нужны дополнительные гарантии платежеспособности клиента.

Когда ипотеку одобрят без проблем

Выдавая кредит, банк стремится к тому, чтобы он был выплачен в срок, без задержек и пеней. Если клиент обанкротится, банку придется отвлекать ресурсы на разбирательство, а затем искать нового заемщика. Поэтому при рассмотрении заявки учитывают все факторы, отражающие благонадежность клиента.

На одобрение ипотеки влияют следующие показатели:

1. Фактические доходы заемщика и созаемщика. Учитывается сумма после выплаты налогов, алиментов и других обязательных платежей.
2. Финансовая нагрузка. Если клиент зарабатывает сто тысяч, но половину отдает на автокредит и пару потребительских, шансы на одобрение уменьшатся. Чем меньше посторонних займов и долгов, тем лучше.
3. Время работы на последнем месте. Это косвенный признак стабильности дохода. Если записей в трудовой книжке слишком много, банку трудно судить о платежеспособности клиента: сегодня у него хороший доход, а завтра он снова сменит место работы и больше не сможет вносить платежи.
4. Белая зарплата. Когда банк видит, что в СФР регулярно поступают сборы, ему проще судить о реальных доходах заемщика.
5. Имущество: недвижимость, автомобиль, ценные бумаги. Это потенциальные источники прибыли, поэтому повышают шансы на одобрение.
6. Кредитная история. Она показывает, как клиент относится к долговым обязательствам и как распределяет доходы.

Теперь, когда мы рассмотрели ключевые факторы одобрения, легко ответить, влияет ли кредитная карта на ипотеку, — да, ее оценивают в контексте финансовой нагрузки и кредитной истории. Разберемся, как это происходит.

Какие оценивают кредитные карты

У кредитки два основных параметра: сумма лимита и льготный период (грейс). Есть и другие характеристики, но они менее важны в контексте ипотеки.

1. Сумма лимита показывает, сколько денег банк готов вам выдать. Также это максимальная сумма долга по карте.
2. Грейс-период — время, когда можно погасить долг без процентов. Если на карте «минус», ее нужно пополнить в этот льготный период, иначе начислят проценты за просрочку. Если не гасить долг несколько месяцев, проценты превратятся в крупную сумму, а счет могут заблокировать.

В идеале у клиента не должно быть просрочек и блокировок, а кредитный лимит не должен превышать ежемесячный доход больше чем в 2–3 раза.

Дальше возможны два варианта:

1. Лимит приплюсуют к финансовой нагрузке. Это поможет банку точнее прогнозировать платежеспособность клиента, но ужесточит условия.
2. Лимит сравнят со среднемесячным доходом клиента. Чем меньше разрыв, тем лучше.
3. Банк учтет только наличие просрочек и текущий баланс.

В первых двух случаях имеет смысл подумать над закрытием карты или уменьшением лимита. В последнем достаточно вносить платежи по графику.

Можно ли скрыть информацию о просрочках

Вся история платежей поступает в кредитное бюро. Банки получают доступ к ней, когда рассматривают вашу заявку.

Неважно, в какой банк вы обратились за ипотекой: в тот же, где открыли лимит, или в другой. Информация о лимите, платежах и просрочках в любом случае будет доступна при рассмотрении заявки.

Если утаить сведения, банк может приравнять это к недостоверной информации и отказать в деньгах, даже если по остальным пунктам у вас все в порядке. Лучше честно сообщить о состоянии счета и быть готовым закрыть его или снизить лимит.

Что делать, чтобы получить одобрение

Итак, банки запрашивают информацию с кредитных карт, чтобы точнее оценить платежеспособность и благонадежность клиента. Эта информация может как понизить, так и повысить шансы на одобрение.

Что делать, чтобы заявку одобрили:

1. Заранее узнайте в банке, выдается ли ипотека, если есть кредитные карты, и как учитывается лимит.
2. Если лимит плюсуют к нагрузке, попробуйте его уменьшить: например, откройте новую карту с уменьшенной суммой.
3. Если карту нужно закрыть, сделайте это заранее. Тогда к моменту подачи документов на ипотеку у вас на руках будет подтверждение, что вы свободны от дополнительных обязательств.

В случае, когда у вас некоторое время были просрочки или блокировки счета, оптимальный вариант — отложить ипотеку и в течение года-двух вносить платежи по карте своевременно. Это хорошее решение для тех, кто только присматривается к покупке жилья.

Регулярно гася долг в грейс-период (льготный), вы улучшите свою кредитную историю и повысите шансы на одобрение. Если понадобится закрыть счет, сделаете это непосредственно перед подачей заявки.

Теперь вы знаете, одобрят ли ипотеку, если есть кредитная карта. Напомним, что в каждом банке свои правила, а каждую заявку рассматривают индивидуально.

В Совкомбанке одни из самых лояльных условий по одобрению кредитов, включая ипотечные. Выберите подходящую программу, спланируйте платежи с онлайн-калькулятором и въезжайте в свою квартиру. А вместо кредитки откройте умную карту «Халва» с повышенным кэшбэком у партнеров и беспроцентной рассрочкой.